Migliori Carte di Credito a Saldo 2025: come funzionano e quali scegliere

Le carte di credito a saldo sono uno strumento di pagamento da utilizzare giornalmente per avere una maggiore flessibilità.

Consentono di effettuare acquisti durante il mese e saldare l’intero importo in un’unica soluzione il mese successivo, senza interessi. Ciò assicura una migliore gestione degli imprevisti, ad esempio nel caso di guasti improvvisi all’auto o agli elettrodomestici, oppure per di cure mediche da effettuare nell’immediato.

Sono quindi ideali per chi vuole affrontare le proprie spese mensili in un’unica rata mantenendo il budget sotto controllo. Inoltre, molte carte di credito a saldo online includono vantaggi come programmi fedeltà, cashback e assicurazioni viaggio.

Esistono anche carte a saldo gratuite o con canone azzerabile, perfette per chi non vuole sostenere spese fisse.

Oltre a vedere il funzionamento e le modalità di attivazione, in questa guida illustreremo le migliori carte di credito a saldo sul mercato, così da avere una panoramica chiara delle offerte disponibili.

Cosa sono e come funzionano le carte di credito a saldo

Capire cos’è una carta di credito a saldo è molto semplice. Come altre carte di pagamento, supportano acquisti online e in negozio, e sono accettate in tutto il mondo grazie all’uso di circuiti come Mastercard e Visa.

Ma cosa significa carta di credito “a saldo”? In pratica, alla carta viene connessa una linea di credito che l’utente può utilizzare nel periodo di rendicontazione, che va di solito dal giorno 10 o 15 del mese corrente al giorno 10 o 15 del mese successivo.

La linea di credito utilizzata va saldata in un’unica soluzione con addebito diretto, senza costi aggiuntivi o interessi. Questa modalità offre un maggior controllo sulle uscite e la possibilità di pianificare le spese con più margine temporale.

Il funzionamento, quindi, è diverso dalle carte rateali, che consentono la rateizzazione del credito ma prevedono interessi talvolta elevati.

Di conseguenza, anche i costi di gestione sono più bassi, soprattutto se si opta per una carta di credito a saldo gratuita.

Differenze tra carta di credito a saldo e rateale

Comprendere il significato di carta di credito a saldo e carta rateale significa capire anche le loro differenze relative alla modalità di rimborso.

Le carte a saldo, come anticipato, permettono il rimborso del plafond utilizzato in un’unica soluzione senza interessi.

Ciò garantisce una migliore gestione delle spese, ma può essere complesso per alcuni clienti che non hanno un reddito fisso o non possono affrontare rate elevate.

Le carte di credito a rate, invece, consentono di rateizzare il plafond utilizzato e alimentarlo nuovamente ad ogni rata pagata. Questa modalità è ottima per chi vuole sostenere rate contenute, ma può diventare onerosa nel lungo termine a causa dei tassi di interesse.

Inoltre, avere il plafond sempre disponibile significa rischiare di far lievitare il debito senza controllo.

In sintesi, entrambe le soluzioni sono convenienti e garantiscono flessibilità nei pagamenti, ma bisogna tenere sempre sotto controllo le uscite per evitare il sovraindebitamento.

Non pagare puntualmente, infatti, implica delle conseguenze negative nei rapporti con la banca.

Classifica delle migliori carte di credito a saldo 2025

Per selezionare le carte di credito a saldo migliori abbiamo fatto un’analisi approfondita di costi e funzioni incluse, scegliendo esclusivamente istituti affidabili e già affermati sul mercato.

Tra questi spiccano realtà come Mediolanum, ING, TF Bank e Crédit Agricole. Abbiamo inserito anche proposte alternative che non includono un plafond ma consentono di richiedere liquidità all’occorrenza, come nel caso di Hype, Revolut e Vivid Money.

1. Mediolanum Credit Card

Mediolanum Credit Card

4.7

Circuito:Visa/Mastercard

Canone piano base:gratis per 1 anno (poi 40 €/anno; 20 € con SelfyConto)

Prelievo massimo:500 €/giorno (fino a 3.000 €/mese)

Limite di spesa / plafond:da 1.500 a 3.000 €/mese

Commissioni prelievo:4% (min. 0,52€)

Contactless:✓

IBAN:✓

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La Mediolanum Credit Card è la carta di credito a saldo di Mediolanum, che si distingue per il canone gratuito il primo anno e per il plafond da 1.500€ a 3.000€.

Dopo il primo anno il canone sale a 40€, e include una polizza Multirischi Nexi per tutelare in fase di pagamento e dalle frodi online, più SMS Alert per prevenire acquisti non autorizzati.

I limiti di spesa sono personalizzabili dall’app, che ha anche funzioni come Easy Shopping per rateizzare singoli acquisti tra 250€ e 2.400€ e gestire al meglio la liquidità.

Riguardo il rimborso a saldo, questo non prevede interessi, e avviene il giorno 15 del mese successivo all’acquisto.

I costi di gestione prevedono commissioni del 4,80% sui prelievi (min. 0,52€), mentre sui pagamenti in divisa è applicata una maggiorazione del 2%.

Per richiederla basta essere maggiorenni residenti in Italia titolari di un conto Mediolanum con una situazione reddituale stabile, che viene verificata dalla banca in fase di registrazione.

2. ING Mastercard Gold

ING Mastercard Gold

4.5

Emittente:ING Direct

Tipo di Carta:Carta di credito

Circuito:Mastercard

Canone:24 €/anno o gratis con Pagoflex 500 €/mese o Arancio Più

Fido Max:fino a 3.000 €

Rimborso:mensile con TAN 0 e TAEG variabile fino al 11,46%

Contactless: ✓

RICHIEDI LA TUA CARTA

ING propone ai titolari di un conto con l’istituto la ING Mastercard Gold, una carta di credito a saldo gratuita tramite accredito dello stipendio, attivazione di Pagoflex o con una spesa mensile di almeno 500€.

In alternativa, il canone è di 2€ al mese e include un plafond da 1.500€ a 3.000€ da rimborsare il giorno 10 del mese successivo. Attivando Pagoflex, invece, è possibile rateizzare acquisti da 100€ a 3.000€ con una commissione mensile dello 0,5%.

La carta e il plafond sono gestibili dall’app ING, dove si trovano funzioni per i modificare limiti di spesa e sospendere la carta all’occorrenza.

È incluso anche l’accesso al programma Mastercard Travel Rewards, che offre un cashback variabile presso esercenti internazionali convenzionati, a cui si aggiunge il Fast Track gratuito nei principali aeroporti italiani.

Riguardo ai costi operativi, i prelievi costano il 4% (min. 3€), mentre sui pagamenti in divisa la maggiorazione è del 2%.

La richiesta avviene online, ed è prevista per correntisti maggiorenni che accreditano lo stipendio o che hanno una giacenza media di almeno €3.000.

3. Crédit Agricole Nexi Classic

Crédit Agricole Nexi Classic

4.5

Emittente:Mercury UK Holdco Limited

Tipo di Carta: Carta di credito

Circuito:Visa/MasterCard

Canone:50€/anno

Fido Max:da 5.000€/mese

Rimborso:mensile con TAEG zero

Contactless: ✓

IBAN: ✓

RICHIEDI LA TUA CARTA

La Nexi Classic di Crédit Agricole è la carta di credito a saldo perfetta per chi vuole flessibilità e sicurezza in un unico strumento.

Il canone è di 50€, e include l’assicurazione Multirischi Nexi e un servizio di Alert SMS. Inoltre, tramite ioSicuro la carta viene bloccata automaticamente nel caso in cui Nexi individui una transazione sospetta.

A ciò si aggiunge il servizio 3DS che tutela dalle frodi online. Non mancano funzioni Smart come Spending Control, che consente di modificare i limiti direttamente dall’app.

Il plafond massimo è di 5.000€, da rimborsare il giorno 15 del mese successivo agli acquisti senza interessi. Per importi tra 250€ e 2.400€, si può attivare Easy Shopping per dilazionare i pagamenti in rate fino a 24 mesi.

Lato commissioni, i prelievi costano il 4,80% (min. 0,52€), mentre i pagamenti in divisa sono maggiorati del 2%.

Per la richiesta basta avere un conto Crédit Agricole e una situazione reddituale stabile, da verificare con la banca in fase di registrazione online.

4. TF Bank carta di credito

Carta di Credito TFBank

4.3

Circuito: Mastercard

Canone: 0€

Prelievo massimo: fino a disponibilità

Limite di spesa / Plafond: fino a disponibilità

Commissioni di Prelievo: 3,90€ + TAN 26,45% TAEG 29,90%

Contactless: ✔️

IBAN: ✔️

Richiedi la tua carta

La carta di TF Bank è la soluzione ideale per chi cerca una carta di credito a saldo senza conto corrente e senza canone mensile.

L’attivazione avviene online dopo una veloce verifica da parte dell’istituto, che valuta lo storico creditizio più recente dell’utente e non pone il focus su requisiti reddituali. Basta avere 18 anni, delle entrate stabili e dimostrare costanza nei pagamenti.

Si può appoggiare a un qualsiasi conto già esistente, per cui non bisogna aprirne uno nuovo con TF Bank.

Una volta attiva, si aggiunge ad un qualsiasi wallet digitale e si utilizza tramite il proprio smartphone. Con la versione fisica, si può anche prelevare al costo di 3,90€.

Il canone è gratuito, e include un plafond su misura con addebito posticipato fino a 55 giorni senza interessi. È altresì disponibile la modalità revolving per rateizzare gli acquisti quando necessario.

Tra gli altri vantaggi spiccano l’assicurazione viaggi gratuita, che comprende copertura malattia, bagagli e infortuni, più l’assenza di maggiorazioni sui pagamenti in divisa estera, elementi che rendono la carta perfetta per viaggiare.

Altre Soluzioni Digitali (senza carta di credito)

Nel caso in cui si cerchi una carta di credito a saldo per cattivi pagatori ma non si riesce a trovare una soluzione, oppure se si cerca un semplice strumento di pagamento quotidiano, esistono alternative economiche come le carte conto.

Si tratta di conti online collegati a carte di debito o carte prepagate con IBAN, che includono tutte le funzioni di un conto corrente digitale a fronte di costi irrisori.

Non è prevista una linea di credito, ma spesso si può richiedere un fido o un finanziamento in base alle esigenze e al merito creditizio, utile anche per chi non ha entrate fisse o per chi è stato segnalato in passato.

Si tratta, inoltre, di opzioni perfette per chi desidera mantenere il controllo del proprio denaro evitando addebiti posticipati.

Tra le proposte più valide di questa categoria ci sono quelle di HYPE, Revolut e Vivid.

Hype

HYPE

4.4

Circuito:Visa

Canone piano base:GRATIS

Prelievo massimo:500 €/giorno

Limite di spesa:illimitato (50.000 per singola operazione)

Commissioni prelievo: gratis fino a 250€; poi 2 €

Contactless:✓

IBAN:✓

RICHIEDI LA TUA CARTA

Hype è una carta con IBAN collegata a un conto digitale pensata per chi non vuole sostenere spese fisse per gestire i pagamenti quotidiani.

È attivabile online a partire dai 18 anni, ma può essere richiesta a partire dai 12 anni con funzioni limitate. Il canone è gratuito, e include bonifici SEPA senza commissioni e una carta virtuale a costo zero per gli acquisti online.

Chi lo desidera, può ordinare la carta fisica al costo di 9,90€ una tantum, che prevede prelievi senza costi extra fino a 250€ al mese (poi 2€) e pagamenti in valuta estera maggiorati del 3%.

Il vero punto di forza però è l’app di Home Banking, che include funzioni come:

• Box Risparmi per accantonare fondi in modo automatico;
• cashback sugli acquisti selezionati fino al 10%;
• strumenti di analisi delle spese;
• pagamenti MAV, RAV, PagoPA e bollettini.

In più, anche se non è una carta di credito a saldo, si può richiedere una linea di credito immediata fino a 2.000€ tramite Credit Boost, previa valutazione da parte di Hype.

Revolut

Revolut Standard

4.3

Circuito:Mastercard

Canone:GRATIS

Prelievo massimo:3.000 €/giorno

Limite di spesa:NO (illimitato)

Commissioni prelievo: Gratis fino a 5 o 200€/mese; poi 2% (min. 1€ per op.)

Contactless:✓

IBAN:✓

RICHIEDI LA TUA CARTA

Chi viaggia spesso e non vuole correre rischi di indebitamento può optare per Revolut, una carta con IBAN a canone gratuito disponibile sia in formato virtuale che in versione fisica.

Quest’ultima prevede il solo costo di emissione di 7,99€, e include:

• prelievi gratuiti fino a 200€ al mese, con commissioni del 2% oltre la soglia;
• cambi valuta gratuiti fino a 1.000€ al mese;
• limiti di spesa personalizzabili.

Si può gestire in autonomia dall’app di Home Banking, dove sono disponibili funzioni di risparmio come Pocket per accantonare fondi in modo intelligente.

In più, si può accedere a statistiche dettagliate sul flusso di denaro e impostare notifiche automatiche su ogni transazione.

Sono anche presenti sezioni dedicate al trading di azioni, materie prime e criptovalute, conti deposito con tassi fino al 2,5% e finanziamenti immediati fino a 200.000€.

La carta è attivabile da qualsiasi utente maggiorenne e non richiede requisiti particolari. È disponibile anche per minorenni a partire dai 7 anni, previa approvazione del genitore.

Vivid Money

Vivid Money

4.4

Circuito: VISA

Canone Piano Base: GRATIS

Prelievo massimo: 10.000€/mese

Limite di spesa / Plafond: 100.000€/mese

Commissioni di Prelievo ATM: 2%

Contactless: ✓

Richiedi la tua carta

Vivid Money consiste in una soluzione 100% digitale pensata per chi cerca funzioni Smart gestibili dal proprio smartphone.

Si può attivare con il piano Standard gratuito, che include bonifici SEPA illimitati gratuiti, possibilità di detenere fino a 3 Pocket con IBAN separato, e una carta virtuale a costo zero.

La carta può essere richiesta anche in versione fisica al costo di 9,90€, ed è ricaricabile tramite una qualsiasi carta di debito.

Tra i vantaggi principali c’è il programma di cashback che consente di accumulare fino a 20€ di rimborsi ogni mese. In più, in app è presente una sezione investimenti per scambiare crypto, ETF e azioni a fronte di costi competitivi.

Sono anche incluse funzioni per l’emissione di carte virtuali e fisiche aggiuntive. Le carte virtuali hanno un costo di emissione di 1€, mentre quelle fisiche costano 19,90€. Il canone mensile è uguale per entrambe le versioni, e ammonta a 0,99€.

Come richiedere una carta di credito a saldo

Ad oggi, attivare una carta di credito a saldo è un processo molto semplice, effettuabile online dai siti ufficiali delle banche e degli istituti emittenti.

Si può richiedere l’attivazione anche dalle app di Home Banking dedicate, creando un account e completando la procedura di registrazione.

Una volta approvata la richiesta, la carta viene inviata al domicilio oppure resa subito disponibile in versione virtuale per gli acquisti online.

Requisiti

In linea di massima, per la richiesta di una carta di credito bisogna aver già compiuto 18 anni e avere la residenza in Italia.

Inoltre, per accedere al plafond è necessario avere un reddito dimostrabile tramite busta paga, pensione, dichiarazione dei redditi o altre documentazioni ufficiali. In base al reddito e allo storico creditizio, la banca concede un fido su misura entro i limiti previsti dalla carta.

In un secondo momento, i limiti possono essere aumentati sotto richiesta se si dimostra una buona affidabilità nei pagamenti e nei rimborsi del credito.

Precisiamo che per ottenere una carta di credito a saldo per protestati o cattivi pagatori il processo potrebbe essere complesso, in quanto la banca deve assicurarsi una certa regolarità nei pagamenti.

In questi casi, meglio optare per una carta di debito o prepagata con IBAN, più accessibile e senza rischio di indebitamento.

Procedura online passo per passo

Di seguito vediamo la procedura per la richiesta di una carta di credito a saldo:

1. accedere al sito o all’app dell’istituto emittente;
2. preparare carta d’identità, codice fiscale, prova di residenza e prove reddituali;
3. compilare il modulo online con nome, cognome, e-mail e numero di telefono più i dati anagrafici richiesti;
4. caricare i documenti richiesti per l’apertura;
5. leggere le condizioni contrattuali e scegliere eventuali prodotti aggiuntivi;
6. attendere la valutazione della banca, che può richiedere fino a 72 ore.

Una volta approvata la richiesta dalla banca, la carta viene spedita al domicilio indicato entro 7-15 giorni lavorativi.

Molti istituti rilasciano subito la versione virtuale della carta, in modo da poter effettuare acquisti online e trasferimenti di denaro già dopo l’attivazione.

Cosa succede se non si paga il saldo in tempo

Se si possiede una carta di credito a saldo non pagata, è consigliabile contattare subito la banca per trovare una soluzione. Se l’importo dovuto non viene saldato entro la scadenza, gli istituti applicano interessi di mora sul debito residuo, che aumentano il costo totale del credito.

Se l’utente continua a non pagare, la banca potrebbe bloccare temporaneamente o definitivamente la carta, impedendo qualsiasi operazione.

In più, se ci si rifiuta di saldare il debito, si potrebbe ricevere una segnalazione agli enti competenti, che comportano difficoltà per crediti o finanziamenti futuri con altre banche, e peggiorano il merito creditizio.

Le banche hanno anche la facoltà di revocare il fido e procedere al pignoramento di beni materiali o immateriali, come proprietà immobiliari, auto e conti correnti, oppure trattenere gli importi direttamente dalla busta paga.

Il suggerimento, quindi, è quello di cercare di collaborare con la banca per trovare una soluzione su misura e saldare il debito il prima possibile.

Come scegliere una carta di credito a saldo

Per scegliere una carta di credito a saldo adatta alle proprie esigenze è possibile analizzare alcuni fattori determinanti che influiscono molto sull’esperienza di utilizzo finale.

Ecco alcune delle voci principali da mettere a confronto:

• canone e costi di gestione: sia i costi fissi che i costi variabili hanno un forte impatto sulle spese di gestioni annuali. In tal senso, è bene valutare canone, commissioni di prelievo, bonifici e tassi di interesse, nonché eventuali costi aggiuntivi per emissione, rinnovo o sostituzione della carta.
• plafond e requisiti di reddito: prima di chiedere una carta di credito a saldo è utile valutare l’importo del plafond e i requisiti reddituali. La chiave è trovare un buon equilibrio tra prezzi e plafond concesso, evitando linee di credito elevate per non indebitarsi troppo.
• circuito e accettazione: optare per carte di credito a saldo Mastercard o Visa è sicuramente la scelta migliore, poiché garantiscono sicurezza e massima compatibilità sia in Italia che all’estero.
• sicurezza e gestione digitale: le migliori carte di credito a saldo includono funzioni di gestione digitali e ottimi sistemi di sicurezza, come autenticazione a due fattori, notifiche in tempo reale e tecnologie di crittografia dei dati.
• servizi accessori e assicurazioni: molte banche sono solite includere polizze viaggio, coperture sugli acquisti o programmi fedeltà con le loro carte di credito, elementi che aumentano il valore reale del prodotto.
• flessibilità di pagamento: anche se si chiamano carte a saldo, esistono soluzioni con doppia modalità di rimborso per rateizzare alcune spese e ridurre l’importo delle rate, l’ideale per chi ha redditi variabili.

Un’analisi attenta di questi fattori aiuta a prendere una scelta informata ed evitare sorprese, soprattutto per quanto riguarda i costi.

Vantaggi delle carte di credito a saldo

Le carte di credito a saldo sono delle ottime soluzioni per chi vuole un buon controllo delle spese e vuole evitare costi legati agli interessi.

Il principale vantaggio è legato alla possibilità di posticipare i pagamenti, conservando la liquidità per eventuali emergenze o acquisti improvvisi.

In più, se si attiva una carta di credito a saldo online si può accedere a numerose funzioni dai portali di Home Banking, tra cui programmi fedeltà, assicurazioni gratuite e strumenti di budgeting e/o risparmio.

Bisogna però considerare anche i limiti, come le penali sulle carte di credito a saldo non pagate entro la scadenza e il rischio di dover affrontare rate troppo alte in un’unica soluzione.

Ecco perché conviene sempre impostare limiti di spesa adeguati alle proprie abitudini e controllare frequentemente l’utilizzo del plafond.

Conclusioni

La gestione quotidiana dei pagamenti può diventare molto più semplice tramite una carta di credito a saldo.

I vantaggi sono molteplici, dal posticipo dei pagamenti al mese successivo fino alla possibilità di accedere ad assicurazioni, programmi fedeltà e benefit esclusivi. Inoltre, l’assenza di interessi rende questi prodotti molto competitivi rispetto alle carte revolving.

Prima di prendere una decisione, però, è bene individuare le proprie esigenze personali. Per esempio, chi ha un reddito elevato e vuole massima flessibilità, può optare per carte con plafond fino a 5.000€ come la Nexi Classic.

Chi non vuole correre rischi di sovraindebitamento, invece, può scegliere carte di credito a saldo con plafond da 1.500€ come Mediolanum e ING. In alternativa, si può optare per TF Bank se non si vuole aprire un nuovo conto corrente.

Per coloro che non soddisfano i requisiti reddituali, è meglio attivare una carta con IBAN come Hype, Revolut o Vivid, che non comportano rischi e richiedono costi di gestione ridotti.