Buy Now Pay Later, alert Bankitalia: consumatori a rischio sovraindebitamento

Il Buy Now Pay Later (BNPL) è uno dei trend più diffusi nel panorama degli acquisti digitali e fisici: una forma di credito che permette ai consumatori di acquistare beni o servizi pagandone il prezzo in un secondo momento, anche in maniera frazionata. Ma attenzione: Banca d’Italia ha lanciato un chiaro alert, richiamando l’attenzione sui rischi concreti per i consumatori, primo fra tutti il sovraindebitamento. Ecco cosa sapere prima di usare il BNPL.

Buy Now Pay Later: cos’è e come funziona

Con la formula ‘Buy Now Pay Later’ (BNPL – letteralmente ‘compra ora, paga dopo’), i consumatori acquistano beni o servizi pagandone successivamente il prezzo (dilazione), anche in maniera frazionata (rateizzazione). È uno strumento sempre più presente sia sugli e-commerce che nei negozi fisici, spesso proposto al momento del checkout con pochi clic.

Lo schema classico di BNPL prevede il coinvolgimento di tre parti:

• il consumatore, che intende acquistare beni o servizi;
• il venditore, che colloca sul mercato tali beni o servizi;
• un terzo soggetto (banca o intermediario finanziario) che, sulla base di un accordo con il venditore, permette al consumatore di dilazionare il pagamento, anche sotto forma di rateizzazione.

Questa forma di finanziamento è solitamente di importo contenuto e può essere offerta sia online sia presso punti vendita fisici. Nella maggior parte dei casi non prevede interessi a carico del consumatore, ma può applicare commissioni in caso di ritardo o mancato pagamento. Il credito viene concesso con una procedura molto rapida, spesso senza una valutazione approfondita del merito creditizio o sulla base di una valutazione semplificata.

L’alert di Banca d’Italia: i rischi del BNPL per i consumatori

Come sottolinea Banca d’Italia, il Buy Now Pay Later non è oggetto di una specifica regolamentazione uniforme. Per questo via Nazionale ha pubblicato una comunicazione ufficiale con cui richiama l’attenzione dei consumatori sui possibili rischi e sulle tutele riconosciute dalla disciplina di trasparenza bancaria.

I principali rischi evidenziati dall’istituto centrale sono:

👉 Leggi anche: Poste italiane alza i tassi: buoni fruttiferi e Depositi Supersmart fino al 3,50% da settembre 2026

• Rischio di sovraindebitamento: la facilità di accesso al servizio, unita al fatto che il BNPL è generalmente usato per acquisti di importo contenuto, può incentivare acquisti non del tutto consapevoli e potenzialmente non sostenibili nel tempo.
• Difficoltà di identificare il soggetto creditore: in alcuni modelli di BNPL, il consumatore può avere difficoltà a capire con chi sta effettivamente concludendo il contratto di dilazione e quale sia il ruolo dell’intermediario finanziario nell’operazione.
• Assenza di tutele legali in alcuni schemi: non tutti i modelli BNPL rientrano automaticamente nelle protezioni previste dal Testo Unico Bancario.

Rateizzazione concessa dalla banca: le tutele previste

In molti casi la dilazione di pagamento è concessa direttamente al consumatore da una banca o da un intermediario finanziario, che interviene nella transazione in virtù di un accordo con il venditore.

Banca d’Italia sottolinea che se il servizio prevede una commissione a carico del consumatore (salvo che si tratti di commissioni di importo non significativo nel caso di contratti da rimborsare entro tre mesi) e l’importo del credito è pari o superiore a 200 euro, trovano applicazione le norme sul credito al consumo. Tali norme garantiscono:

• consegna di un documento precontrattuale uniforme a livello europeo;
• diritto di recesso dal contratto di credito entro 14 giorni;
• diritto al rimborso anticipato;
• risoluzione del contratto di credito in caso di inadempimento del contratto collegato di vendita di beni o servizi (ad esempio nel caso di un finanziamento concesso per l’acquisto di una prestazione professionale), con conseguente diritto a ottenere dal finanziatore il rimborso di quanto già pagato.

Rateizzazione concessa direttamente dal venditore: quando le tutele non si applicano

Un altro modello di BNPL presente sul mercato consiste nella combinazione fra una dilazione di pagamento concessa direttamente dal venditore al consumatore — senza interessi o altri oneri per quest’ultimo (salvo le eventuali commissioni in caso di ritardo o mancato pagamento) — e una cessione immediatamente successiva del credito dal venditore a una banca o a un intermediario finanziario.

In questo caso la dilazione di pagamento viene solitamente accordata dal venditore con il coinvolgimento della banca o dell’intermediario finanziario nella decisione di concessione; inoltre, già nel contratto tra venditore e consumatore viene tipicamente prefigurata la cessione del credito all’intermediario.

Bankitalia avverte che in questa tipologia di BNPL non trovano applicazione le regole di tutela per la clientela previste dal Testo Unico Bancario, né i controlli da parte della Banca d’Italia stessa.

Ciò costituisce un fattore di rischio aggiuntivo per il consumatore, rappresentato dalla maggiore difficoltà di identificare il soggetto con cui sta concludendo la dilazione di pagamento e di comprendere esattamente il ruolo dell’intermediario nell’operazione.

👉 Leggi anche: BCE chiede alle banche difese contro l'IA entro il 31 ottobre

In generale, conclude l’istituto, la facilità di accesso al servizio, unitamente alla circostanza che il BNPL è generalmente utilizzato per acquistare beni di consumo di importo contenuto, potrebbe incentivare acquisti non del tutto consapevoli e, quindi, potenzialmente non sostenibili, esponendo i consumatori a un concreto rischio di sovraindebitamento.

Come usare il Buy Now Pay Later in modo consapevole

Prima di attivare un servizio BNPL, è utile seguire alcune regole pratiche:

• Verificare chi eroga il credito: banca, intermediario finanziario o direttamente il venditore? Le tutele cambiano in modo significativo.
• Leggere le condizioni contrattuali: prestare attenzione alle commissioni per ritardo o mancato pagamento, che possono essere elevate.
• Valutare la sostenibilità delle rate: anche se l’importo è contenuto, sommare più piani BNPL attivi contemporaneamente può portare rapidamente a difficoltà finanziarie.
• Controllare se si applicano le norme sul credito al consumo: se il credito supera i 200 euro e sono previste commissioni, si ha diritto alle tutele europee.
• Non usare il BNPL come sostituto del risparmio: è uno strumento di flessibilità, non una fonte di liquidità strutturale.

FAQ sul Buy Now Pay Later

Il Buy Now Pay Later è sicuro?

Dipende dal modello utilizzato. Se la dilazione è concessa da una banca o da un intermediario finanziario regolamentato, si applicano le tutele del Testo Unico Bancario e, in certi casi, le norme sul credito al consumo. Se invece è il venditore a concedere direttamente la dilazione, le protezioni legali per il consumatore sono molto più limitate.

Il BNPL può portare al sovraindebitamento?

Sì. Banca d’Italia ha esplicitamente segnalato questo rischio: la semplicità e la rapidità di accesso al BNPL possono spingere i consumatori ad accumulare più impegni di pagamento contemporaneamente, superando la propria capacità di rimborso.

Quando si applicano le norme sul credito al consumo al BNPL?

Le norme sul credito al consumo si applicano quando: il credito è pari o superiore a 200 euro e il servizio prevede commissioni a carico del consumatore (ad eccezione di commissioni non significative per contratti da rimborsare entro tre mesi).

Cosa fare se si hanno problemi con un piano BNPL?

Se il contratto rientra nelle norme sul credito al consumo, il consumatore ha diritto di recedere entro 14 giorni e di richiedere il rimborso anticipato. In caso di contestazioni, è possibile rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o contattare direttamente Banca d’Italia per segnalazioni.

Questo articolo è stato realizzato con il supporto dell'AI e sottoposto a revisione editoriale.